היציאה לפנסיה כרוכה בצמצום מקורות ההכנסה שלנו; אבל אם ניערך מבעוד מועד ובזמן המתאים - כל אחד ואחת יכולים לפרוש לגמלאות עם 2 מיליון שקלים לפחות.
צמצום הוצאות מצד אחד וחיסכון אגרסיבי מצד שני, הם המתכון המושלם להגדלת האמצעים הפיננסיים שלכם. בעוד שהראשון מביניהם קצת יותר קשה לביצוע בחיי היומיום, בהם מחירי המחיה ממשיכים לעלות - הרכיב השני של חיסכון מאפשר לנו יותר חופש משחק... ובתוך כך גם יותר עתודות כספיות ביום הפרישה.
אלברט איינשטיין אמר שפלא העולם השמיני הוא ריבית דריבית, ולשמחתנו הרבה הוא בהחלט צדק. בעוד שריבית רגילה נשארת קבועה ובלתי משתנה לאורך חייו של מכשיר החיסכון, ריבית דריבית מכפילה את עצמה בטור לוגריתמי (מקבלים ריבית גם על הכסף שהושקע וגם על הריבית שנצברה).
ההסבר פשוט מאוד:
אם תחסכו בחשבון העו"ש בבנק 2,000 שקל בכל חודש, מגיל 21 עד 67 - יהיו לכם קצת מעל מיליון שקל ביום הפרישה.
אם תחסכו 2,000 שקל בכל חודש (גיל 21 - 67), אבל הפעם במכשיר חיסכון נושא ריבית שנתית של 3% - יהיו לכם יותר מ-2.3 מיליון שקל ביום הפרישה.
זה ההבדל בין חיסכון רגיל ללא ריבית - ובין חיסכון עם ריבית דריבית.
אם הריבית השנתית תהיה גבוהה יותר מ-3% בלבד, תגיעו לסכומים מכובדים יותר:
הערה חשובה: החישוב הפשטני הנ"ל לא כולל דמי ניהול, מיסים וכן הלאה.
למזלנו הרב יש לא מעט אפשרויות לחיסכון סולידי, יציב יחסית; למעט תקופות של ירידות בבורסה, כמו בשנה האחרונה (אבל בגדול ולאורך זמן הבורסה תמיד עולה, אז כדי להרוויח צריך רק להתמיד).
הנה 3 מכשירי חיסכון שיאפשרו לכם לפרוש עם מיליון שקל לפחות. על כך תוסיפו גם את קצבת הזקנה מהמדינה, שמוסיפה לכם עוד כ-1,500 שקלים מדי חודש.
אפיק חיסכון 1 - קרן פנסיה
קרן הפנסיה מיועדת להבטיח שנישאר באותה רמת חיים, פחות או יותר, גם אחרי שהפסקנו לעבוד. כדי שהכסף בקרן הפנסיה יתפח ויגיע למיליון שקל לפחות, צריך להתמיד בהפרשות לפנסיה כבר מגיל 21. ככל שתאחרו להפקיד, כך תצטרכו להגדיל את סכום ההפרשה החודשי כדי להגיע לסכום שיקיים אתכם לאורך 20 שנה או יותר (נא לא לשכוח, תוחלת החיים ממשיכה לעלות).
קרן פנסיה היא חובה לפי חוק במדינת ישראל ומוטב לא לוותר עליה. לא רק בגלל שתשלמו איזה קנס עלוב למדינה, אלא מכיוון שמדובר בחיסכון יעיל בנוסח "שגר ושכח". אם אתם שכירים, כמו רוב האנשים, הפנסיה מופרשת אוטומטית מכל משכורת שלכם. עצמאים צריכים לוודא שיש להם הפרשות כנדרש.
ככל שהמשכורת שלכם גדולה יותר, כך גדלות גם ההפרשות לפנסיה (18.5% מכל משכורת, מתוכן רק 6% על חשבון השכיר והשאר על חשבון המעסיק). מכיוון שחלק ניכר מקרן הפנסיה מושקע בשוק ההון וצובר ריבית דריבית, בסופו של דבר אתם אמורים לצבור לפחות 1.3 מיליון שקל ביום הפרישה. כמובן שאת הכסף תקבלו רק בצורת משכורת חודשית לאורך שנות הפנסיה שלכם, אבל עדיין מדובר בסכום מכובד.
אפיק חיסכון 2 - קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה
לא תמיד הפנסיה תספיק לנו. דמי ניהול, מיסים ושאר ירקות - נוגסים לנו בקרנות הפנסיה לאורך שנים. לכן מומלץ שכל אחד ישתמש בעוד שני אפיקי חיסכון סולידיים שיניבו לו עוד סכומי כסף עתידיים, בנוסף לפנסיה.
קרן השתלמות מאפשרת להשקיע כספים ולקבל תשואה פטורה ממס כל כמה שנים. מי שיכול להחזיק את קרן ההשתלמות שלו עד ליום הפרישה, יגלה שיש בה סכומי עתק (תלוי בהפרשות, בסוג הקרן ועוד). עוד אפיק חיסכון סולידי ונוח הוא קופת גמל להשקעה - כלי נוח שמאפשר להשקיע עד 71,000 שקל בכל שנה לאדם. גם פה הכסף נזיל לשימוש אבל מי שיחסוך עד הפנסיה - יגלה עוד כסף שממתין לו לשימוש עתידי.
לדוגמה, הפקדה חד-פעמית של 71,000 בקופת גמל להשקעה למשך 20 שנה - תניב לנו כמעט 130 אלף שקל בסיום (בריבית 3%), בלי לעשות כלום. לעומת זאת, אם נמשיך להפקיד 2,000 שקל בכל חודש בנוסף לסכום המקורי, אחרי 20 שנים נגיע ל-785 אלף שקל. כל הגדלה של הריבית או סכום ההפקדה, יקפיצו אותנו מעבר למיליון שקל.
אפיק חיסכון 3 - השקעות בבורסה
בשנת 1942 ילד בן 12 השקיע 10 אלף דולר במדד מניות חדש שנקרא S&P 500.
הילד היה וורן באפט, ואחרי 76 שנה בהן הכסף "שכב" בבורסה - הוא הניב 51 מיליון דולר.
לימים, המיליארדר וורן באפט התערב עם חברת השקעות, שכל קרן מחקה מדד (כמו קופת גמל להשקעה S&P) תפיק תשואות טובות יותר מכל ברוקר או מומחה השקעות. הוא צדק, ואת מיליוני הדולרים שהרוויח בהתערבות - תרם לצדקה.
למרבה המזל לא צריך לחכות 76 שנה כדי להיות מיליונר ביום הפרישה. אומנם השקעה בבורסה היא אפיק תנודתי ופחות יציב לעומת אפיקי החיסכון שהוזכרו קודם לכן; אבל גם בבורסה אפשר למזער סיכונים, בדיוק כפי שוורן באפט עושה. במקום להשקיע במניות בודדות, משקיעים במדד מחקה מניות (ETF).
בימים כתיקונם, הבורסה האמריקאית נושאת תשואה ממוצעת של 7 אחוזים בשנה. מדד S&P 500 נושא תשואה של 10 אחוז בשנה. דמיינו לעצמכם מה יקרה ל-2,000 שקלים בחודש שיושקעו שם, אחרי 20 שנה בלבד (רמז: עוד מיליון שקל בכיס).
כמובן שצריך להפריש את הסכומים הנחוצים מדי חודש כדי להגיע ליעדים הללו; אבל בדיוק כמו שזה קורה אוטומטית בקרן הפנסיה - ודאו שיש לכם הוראות קבע שמשקיעות סכום חודשי קבוע גם בקרן השתלמות או קופת גמל או בבורסה. מה שנוח לכם.
ברוכים הבאים לפנסיה שלכם!
המאמר אינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות, ואיננו המלצה להשתמש באפיק חיסכון כזה או אחר.
עוד פוסטים שיכולים לעניין אותך...
.png)
